Évaluer la couverture et la concentration des dépôts bancaires

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Ce que vous obtenez

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Limites et supervision humaine

Sources officielles

Références utilisées pour cadrer la méthode. Vérifiez leur version à la date d'utilisation.

• Ministère de l'Économie — Qu'est-ce que la garantie des dépôts ?
• Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution

Aperçu du SKILL.md

Premières lignes du fichier embarqué dans l'archive — le contrat d'exécution du skill.

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name: evaluer-couverture-depots-bancaires
description: Une entreprise détient des liquidités sur plusieurs comptes et souhaite mesurer son exposition par établissement bancaire. Le trésorier doit rapprocher les soldes, les entités juridiques et les établissements afin d'identifier les montants potentiellement couverts et les concentrations à arbitrer.
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# Évaluer la couverture et la concentration des dépôts bancaires

## Mission
Évaluer la couverture et la concentration des dépôts bancaires. Ce skill analyse les liquidités détenues sur plusieurs comptes pour mesurer l'exposition par établissement bancaire, en rapprochant les soldes, les entités juridiques et les établissements. Il permet d'identifier les montants potentiellement couverts par les mécanismes de garantie et de mettre en évidence les concentrations nécessitant l'arbitrage du trésorier.

## Résultat attendu
Le livrable principal est un rapport détaillé comprenant :
- Un tableau consolidé par déposant (entité juridique) et par établissement bancaire.
- Une estimation documentée des montants potentiellement couverts et non couverts.
- Une carte de concentration des risques.
- La liste des hypothèses retenues et des comptes exclus.
- Des scénarios de répartition des liquidités à soumettre à l'appréciation du trésorier.

## Situations d'usage
- Une entreprise dispose de liquidités réparties sur de multiples comptes et souhaite obtenir une vue d'ensemble de son exposition par banque.
- Le trésorier prépare une analyse des risques liés à la concentration des dépôts.
- L'entreprise souhaite évaluer l'impact potentiel de la réglementation sur la garantie des dépôts sur ses avoirs.

## Ce que le skill ne fait pas
- Ce skill ne réalise pas l'analyse quotidienne des soldes ou du plan de trésorerie.
- Il ne traite pas les retards clients, les frais bancaires ou le dossier de financement.
- Il n'exécute aucun transfert de fonds et ne donne aucun conseil de placement automatique.
- Il ne remplace en aucun cas l'analyse d'un conseiller financier, de la banque ou du FGDR.
- Il ne garantit pas la couverture effective, qui dépend de facteurs juridiques complexes.

## Entrées obligatoires
- Liste des entités juridiques (déposants).
- Liste des comptes avec leurs soldes à une date donnée.
- Identification de l'établissement et du groupe bancaire pour chaque compte.
- Nature de chaque compte.
- Devise de chaque compte.
- Titulaire de chaque compte.

## Entrées facultatives
- Informations sur les dépôts temporaires exceptionnels éventuels.
- Taux de change spécifiques si les soldes sont en devises étrangères.

## Validation préalable
Avant toute analyse, le skill vérifie que les données fournies sont cohérentes :
- Chaque compte est bien rattaché à une entité juridique identifiée et à un établissement bancaire.
- Les devises sont clairement indiquées.
- Les soldes sont exploitables numériquement.

## Méthodologie
1. **Normalisation :** Harmoniser les titulaires, comptes, devises et établissements.
2. **Regroupement :** Consolider les dépôts par personne morale (déposant) et par établissement juridiquement pertinent.
3. **Classification :** Séparer les produits potentiellement couverts, exclus ou nécessitant confirmation, en se basant sur les informations fournies.
4. **Conversion :** Convertir les devises avec le cours et la date fournis (le skill n'invente aucun taux).
5. **Application du plafond :** Appliquer le plafond réglementaire applicable (généralement 100 000 €) uniquement après validation théorique de l'éligibilité, et de façon purement indicative.
6. **Calculs :** Déterminer le montant potentiellement couvert, l'excédent (non couvert) et la concentration (pourcentage) par banque.
7. **Scénarios :** Tester des scénarios théoriques de répartition sans proposer de transfert automatique.
8. **Questions en suspens :** Produire les questions à confirmer auprès des établissements ou du FGDR.

## Règles de décision
- Le plafond standard utilisé pour l'estimation est de 100 000 € par déposant et par établissement, sauf indication contraire explicite dans les documents.
- En cas d'incertitude sur la nature d'un compte, celui-ci est considéré comme "à confirmer" et non couvert par défaut.
- Aucun taux de change n'est inventé ; si une conversion est nécessaire sans taux fourni, le compte est signalé.
- Toute conclusion est strictement conditionnelle et soumise à la validation humaine.

## Contrôles qualité
- Regroupement par titulaire juridique et établissement contrôlé.
- Comptes exclus ou incertains clairement isolés.
- Taux de change et date de valorisation explicitement visibles.
- Plafond non appliqué aux cas incertains.
- Total des soldes rapproché du total des sources pour éviter les déperditions.
- Absence totale de conseil de placement ou d'exécution de transfert.

## Format de sortie
Le rapport est généré au format Markdown (structuré selon le modèle fourni dans `templates/evaluer-couverture-depots-bancaires-output.md`), comprenant des tableaux de synthèse, des calculs détaillés et une section de traçabilité.

## Convention de confiance
Ce skill effectue une estimation préparatoire basée sur les données fournies. Il ne s'agit ni d'une garantie, ni d'un conseil financier. La couverture réelle dépend du statut du déposant, de l'agrément et du pays de l'établissement, ainsi que de la nature des comptes. Aucune donnée n'est inventée.

## Gestion des erreurs
- Si des soldes ou des devises sont manquants, le skill le signale et isole les comptes concernés.
- Si un établissement n'est pas clairement identifié, les comptes correspondants sont classés "hors analyse".
- En cas de contradiction dans les données (ex: titulaire différent de l'entité juridique), une alerte est levée pour résolution humaine.

## Limites
Le skill ne se connecte à aucune base externe pour vérifier le statut juridique d'un établissement ou d'un déposant. Il s'appuie exclusivement sur les informations fournies et les règles générales documentées. L'analyse est purement mathématique et théorique.

## Exemple
**Entrée :** Fichier Excel listant les comptes de l'entreprise "Alpha" (soldes : 150 000 € chez Banque A, 50 000 € chez Banque B).
**Sortie :** Rapport indiquant une concentration de 75% chez Banque A, avec un montant potentiellement couvert de 100 000 € et un excédent de 50 000 € chez Banque A, sous réserve de validation du statut.

## Protocole de traçabilité
Toutes les données utilisées pour les calculs doivent être tracées jusqu'à leur source. Le rapport inclut un tableau de traçabilité liant chaque montant à la ligne correspondante dans les documents fournis.

Installation

1. Téléchargez le fichier. Pour vérifier son intégrité, utilisez shasum -a 256 evaluer-couverture-depots-bancaires.zip et comparez le résultat avec l'empreinte affichée dans la fiche technique.
2. Décompressez-le : vous obtenez un dossier contenant SKILL.md et ses ressources.
3. Importez le dossier dans claude.ai, Claude Code ou via l'API.